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子型特約はお宝保険?赤ちゃん・幼児・こども・医療保険の加入事情

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医療保険やがん保険には、本人型(本人のみ)、妻型(本人+配偶者)、子型(本人+20歳未満の子)などのタイプがあります。

本院型の保障金額に比べて、妻型・子型は6割や4割程度が一般的です。

保障金額が抑えられていることや、離婚によって保障がなくなってしまうなどのリスクがあるため、最近で本人型の契約が圧倒的に多くなっています。

保険金の不払い問題が世間を騒がせて以降、監督官庁は保険会社に対して支払い漏れや請求漏れの改善を強く求めています。

特に子型保険は請求漏れなどが発生する可能性が高いため、現在は子型の医療保険を取り扱っている会社自体が少なくなっています。

では、保険契約者にとって、本人型に比べて保障が抑えられている子型の医療保険は、損な商品なのでしょうか。

今回は、ちょっと古いですが、ビッグダディの家族を例にして説明いたします。

ビックダディの事例

ビッグダディこと林下清志さんは、最初の妻である佳美さんとの間に長女・愛美さん以下、末子・紬美ちゃんまで、4男・5女の実子がいます。

そもそも、ビッグダディが保険に興味があるとは思えませんが、便宜上、長女・愛美さんの誕生を機に、子型の医療保険に加入したとします。

愛美さんが20歳になるまで、当然ながら保障は継続します。愛美さんに続いて、長男の新志さんが誕生しました。

長男の誕生を喜んだビッグダディは、新たに子型の医療保険に加入しようとしたところ、保険会社の担当者から”必要ないですよ”と言われました。なぜでしょうか。

子型の医療保険の多くは、”加入後に出生した子は自動的に保障の対象になる”からで、通常保険に加入するときに必要な”告知義務”がありません。

つまり、加入後に出生した子が、万が一先天性の異常をもっていたとしても、子型の医療保険のお支払い対象になります。

しかも、追加の保険料も不要です。子供が多ければ多いほどお得になる、まさにお宝保険なのです。

ビッグダディは佳美さんとの間に9人の子供がいますので、長女・愛美さんの時に加入した子型の医療保険で、なんと9人分の保障が用意できるのです。

なお、ビッグダディは佳美さんと別れた後、5人の連れ子がいる美奈子さんと再婚しています。

美奈子さんの連れ子5人は、上記子型の医療保険の対象となるのでしょうか。ビッグダディと連れ子5人が養子縁組をしたとしても、”新たに出生した子”には該当しないため、原則として対象外となります。

余談ですが、ビッグダディが最初の妻である佳美さんと結婚していた時に、佳美さんと妻型の保険に加入していたとしたら、再婚した美奈子さんは支払対象となるのでしょうか。

保険約款では、”配偶者は戸籍上の妻”としており、美奈子さんも”戸籍上の配偶者”の要件は満たします。

ただし、子型とは異なり、”新たに配偶者となった人は自動的に保障の対象となる”との記載はないため、佳美さんと結婚していた時に加入した妻型の保険は対象外です。

なお、佳美さんはビッグダディと離婚した時点で、”戸籍上の配偶者”ではなくなりますので、自動的に保障の対象外となります。

もしかしたら、妻型(配偶者特約)や子型が廃れてしまったのも、離婚や再婚が一般的になり、保障の対象が複雑になってしまったからもしれません。

まとめ

2018年現在、子型特約の医療保険を取り扱っている保険会社はほとんどありません。

新生児に医療保険を検討しているのでしたら、終身型の短期払い(60歳払済・10年払済など)は絶対に避けるべきです。

理由として、医療保険は日進月歩で新しい商品が誕生しています。

0歳で加入した医療保険を一生涯継続するのは、賢い選択とはいえません。

短期払いにすることで、将来保険の見直しをするときに、無駄な掛け金を支払っていることがネックになります。

医療保険=終身型がよいとされるご時世ですが、子供に限っては更新型をおすすめいたします。

「どの保険に加入するか」より、「誰から加入するか」が大切な理由

生命保険各社は、2018年4月に保険料を改定しています。

平均余命が伸びたことにより、死亡する可能性が低下し、保険料が平均10%超も安くなりました。

これまでの保険料10,000円とすると、約9,000円・1000円安くなります。1年間では1,000円×12か月=12,000円も、お得になる可能性が高いです。

生命保険は年齢とともに保険料が高くなるものですが、今回の保険料改定により、年齢が上がっていたとしても保険料は下がるケースが多いです。

もし、長年付き合っている保険担当者が、保険見直しの話をしてこないのなら、職務怠慢&質の高くない可能性があります。

保険担当者が保険見直しの話をしない主な理由は、保険契約後2年(長い会社では3年)以内に新しい保険に切り替えても、手数料が出ない(成績にならない)からです。

契約者にとって保障内容が同じで保険料が安くなることはあっても、保険担当者にとっては1円にもならず何の得もないからです。

保険に入るときだけいい顔をして、その後は知らんぷりっていう保険担当者が、まだまだ少なくないのが現実ですね。

病気であれば仕方ありませんが、健康状態に問題がないのにもかかわらず、メリットがある話さえしてこないのは、お客様として軽く扱われているかもしれません。

最適な保険に加入するには、「プロ意識の高い、専門家に相談すること」が近道です。

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