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子供が産まれたら/生命保険の優先順位・選び方、見直しのポイント

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子供の誕生をきっかけに、保険を見直したり、新たに保険加入を検討される人は大勢いらっしゃいます。

「ご主人に万一ことがあった時に、残された家族が安心して生活できる保障を準備しましょう」などのセールストークが繰り広げられ、もし加入を断ろうものなら「人でなし」の烙印さえ、押されかねません。

さらに、「お子様の教育資金として、将来のために子供保険にも加入してはいかがでしょうか」と、勧められたことがある人もいらっしゃるかと思います。

今回は、子供が産まれたとき、生命保険の優先順位・選び方・見直しのポイントを紹介いたします。

一刻も早く加入すべきなのは死亡保障!

最優先して検討すべきなのは死亡保障です。健康に自信のある方は、保険なんて必要ないと思われるかもしれません。

しかし、誰しも病気になる可能性はありますし、交通事故などに遭わないとも限りません。

みなさまの身近には聞いたことがないかもしれませんが、保険金支払現場においては、少なからず小さい子供がいる人の死亡保険請求があります。

死亡保険金の請求書類には戸籍があり、被保険者の死亡事実を確認した後、支払には必要ない家族の情報をみて、「終身保険300万しか加入していない。残された家族はどうやって生活していくんだろう。他社で大型の死亡保障に加入しているといいんだけどな」など、余計な心配をすることが結構あります。

若い世代の死因はがんや事故などが多いですが、自殺もままあります。

なお、がん保険、医療保険は二の次、三の次です。残された家族が精神的にも経済的にも貧困ならないよう、まずは何よりも死亡保障を充実させることが大切だと思います。

学資(こども)保険は?

死亡保障の次に検討すべきなのは、子供の将来のために教育資金準備を目的とした、学資(子供)保険です。

特に貯金が苦手な人は、経済的な理由で子供の可能性を狭めないためにも、月1回飲みに行くのを我慢して、5,000円くらいの子供保険への加入をおすすめします。

保険料総額≦受取金総額+α(10%程度でOK)の商品でよいと思います。

なお、返戻率(費用対効果)が分かりにくくなるため、入院特約などは付けずに、別途医療保険単品で契約したほうがよいと思います。

子供の医療保険もお勧め!

3つ目は子供の医療保険です。乳幼児の請求で多いのは、「熱性痙攣(けいれん)」「ウイルス性胃腸炎(ロタウイルスなど)」「気管支肺炎・ぜんそく」「急性中耳炎」などです。

”中学生まで医療費が無料”の東京都世田谷区など、一部の恵まれた地域にお住まいの方は必要ないかもしれません。ただし、多くの市町村区では、子供が1歳から所得に応じて医療費負担があります。

0歳児から加入できる保険会社もあり、保険料も月1,000円程度で入院日額5,000円ほどの保障が準備できます。

終身タイプの終身払、もしくは10年更新型がおすすめですね。年間1~2万程度であれば、安心料としてはそれほど高くないと思いますので、加入を検討してみる価値はあるかと思います。

最低限の保障であれば、共済でもOKですね。

まとめ

子供が産まれたら加入する保険の優先順位は、1.死亡保障、2.子供(学資)保険、3.医療保険です。

何事もバランスが大切ですので、くれぐれも”保険貧乏”にならないよう、家計と相談しながら慎重、かつ早急に検討されることをお勧めいたします。

「どの保険に加入するか」より、「誰から加入するか」が大切な理由

生命保険各社は、2018年4月に保険料を改定しています。

平均余命が伸びたことにより、死亡する可能性が低下し、保険料が平均10%超も安くなりました。

これまでの保険料10,000円とすると、約9,000円・1000円安くなります。1年間では1,000円×12か月=12,000円も、お得になる可能性が高いです。

生命保険は年齢とともに保険料が高くなるものですが、今回の保険料改定により、年齢が上がっていたとしても保険料は下がるケースが多いです。

もし、長年付き合っている保険担当者が、保険見直しの話をしてこないのなら、職務怠慢&質の高くない可能性があります。

保険担当者が保険見直しの話をしない主な理由は、保険契約後2年(長い会社では3年)以内に新しい保険に切り替えても、手数料が出ない(成績にならない)からです。

契約者にとって保障内容が同じで保険料が安くなることはあっても、保険担当者にとっては1円にもならず何の得もないからです。

保険に入るときだけいい顔をして、その後は知らんぷりっていう保険担当者が、まだまだ少なくないのが現実ですね。

病気であれば仕方ありませんが、健康状態に問題がないのにもかかわらず、メリットがある話さえしてこないのは、お客様として軽く扱われているかもしれません。

最適な保険に加入するには、「プロ意識の高い、専門家に相談すること」が近道です。

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