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妊婦さんの禁じ手!医療保険/妊娠発覚後に加入しても保険金が出る3つの事例

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妊娠をきっかけに、医療保険を検討する人はたくさんいらっしゃいます。なんといっても、お金がかかりますからね。

妊婦検診、マタニティ・ベビー用品、出産(分娩)費用、内祝い、ひとによっては里帰り費用など、お金はいくらあっても足りません。

健康保険などからもらえるお金を除いて、少なく見積もっても総額30万です。平均的には40万~50万、セレブ産院などであれば100万以上の準備が必要です。

金銭的な不安を少しでも解消するために、医療保険へ入りたいって思うのは、ごく自然なことです。

今回は、産婦人科で診察を受けたあとに医療保険を検討しているみなさまへ、妊娠してから入っても保険金が出る事例をご紹介いたします。

医療保険に入るには、「妊娠」の告知が必要

オリックスのキュア、アフラックのEVERなど、一般的な医療保険に加入するには、「告知」が必要です。

満16歳以上の女性は、「現在、妊娠していますか?」との項目があり、妊娠している場合「はい」と告知しなければなりません。

もし、「妊娠していない」とウソの告知をすると、医療保険に加入することはできます。

しかし、入院・手術など保険金の請求をしたときに告知義務違反がばれ、保険金は支払われません。契約も解除され、支払った保険料も返ってきません。

告知義務違反は、「百害あって一利なし」です。

正直に「妊娠しています」と告知するか、妊婦さんでも加入できる保険の検討がベターですね。

ご参考 ⇒ 妊婦さんの最終手段!妊娠中でも加入できる医療保険・共済のまとめ

妊婦さんの加入条件は?

妊婦さんは、「現在、妊娠していますか」の項目が「はい」になります。

ほかに告知事項がなければ、「異常妊娠・異常分娩」は対象外という条件で、医療保険に加入できます。

「異常妊娠・異常分娩」が対象外の期間は、1年間が一般的です。

告知事項に帝王切開や流産の経験があると、「異常妊娠・異常分娩」の対象外期間は、保険会社によって2~5年程度になります。

なお、「肺炎」や「胃腸炎」、「急性虫垂炎(盲腸)」など、妊娠・分娩に関係のない病気の場合は、医療保険の支払対象(入院・手術とも)です。

「異常妊娠・異常分娩」とは?

「異常妊娠」とは、悪阻(つわり)、流産、胞状奇胎、子宮外妊娠、子宮頚管無力症、切迫流産・早産、多胎妊娠、前置胎盤などのことです。

「異常分娩」とは、帝王切開、吸引分娩、鉗子分娩、微弱陣痛、児頭骨盤不均衡、遅延分娩などのことです。

「異常妊娠・異常分娩」の条件が付くと、妊娠・分娩にかかわる症状は、ほとんどが医療保険の対象外です。

「異常妊娠・異常分娩」の条件でも、保険金が出る3つの事例

「異常妊娠・異常分娩」に該当しない妊娠関連の病気

「マタニティブルー」、「産後うつ」などは、妊娠に関連して発症しても、「異常妊娠・異常分娩」には該当しません。

妊婦さんが「異常妊娠・異常分娩」は対象外(不担保)の条件で医療保険に加入したとしても、「マタニティーブルー」「産後うつ」は支払対象です。

「子宮筋腫」や「子宮がん」などを併発している場合

医療保険の加入条件が、「異常妊娠・異常分娩」は対象外、「子宮・卵巣」などは対象のケースもあります。

このケースでは、帝王切開と同時に子宮筋腫核出術を行った場合、「子宮筋腫」に対する入院・手術として、支払対象なります。

「災害(転倒・交通事故など)」で、切迫早産や流産した場合

保険の専門家・プロでも知らない人が多いのですが、「異常妊娠・異常分娩」の条件が付いていたとしても、「災害(交通事故・転倒など)」であれば、医療保険の支払対象です。

ポイントは、「災害」によって生じた入院・手術であると、保険会社が判断できるかどうかです。

保険会社の判断は、つまるところ「医師」の判断になります。

たとえば、「交通事故」により切迫早産になった場合、まずは診断書の原因欄に「交通事故」と記載があるかどうかですね。

保険会社による調査が行われた場合も、医師が「交通事故(災害)によって、切迫早産になった」と、証明してくれるかどうかです。

なお、「転倒」の場合は注意が必要です。「災害」での支払要件に、「軽微な外因は除く」との文言があります。

「転倒」を「軽微な外因」とするかどうかは、保険会社によって判断のわかれるグレーゾーンですね。

「転んでも、ただでは起きぬ」との言葉もありますが、まさに文字通りです。少しでも可能性があるのでしたら、請求してみる価値はあると思います。

まとめ

上記のとおり、妊娠してから医療保険に加入しても、保険金が支払われる可能性は十分にあります。

保険会社によって、支払判断が分かれる微妙なケース(グレーゾーン)です。

妊娠中なら保険に加入しないのも、選択肢のひとつです。

医療保険には加入せず貯金するか、「異常妊娠・異常分娩対象外」の条件付で加入するか、妊娠中でも加入できる保険にするか、それぞれにメリデメがあります。

あれこれ悩んでも、なかなか解決策は見えてきません。

この機会に、保険のプロ・専門家へ相談されることをおすすめいたします。

「どの保険に加入するか」より、「誰から加入するか」が大切な理由

生命保険各社は、2018年4月に保険料を改定しています。

平均余命が伸びたことにより、死亡する可能性が低下し、保険料が平均10%超も安くなりました。

これまでの保険料10,000円とすると、約9,000円・1000円安くなります。1年間では1,000円×12か月=12,000円も、お得になる可能性が高いです。

生命保険は年齢とともに保険料が高くなるものですが、今回の保険料改定により、年齢が上がっていたとしても保険料は下がるケースが多いです。

もし、長年付き合っている保険担当者が、保険見直しの話をしてこないのなら、職務怠慢&質の高くない可能性があります。

保険担当者が保険見直しの話をしない主な理由は、保険契約後2年(長い会社では3年)以内に新しい保険に切り替えても、手数料が出ない(成績にならない)からです。

契約者にとって保障内容が同じで保険料が安くなることはあっても、保険担当者にとっては1円にもならず何の得もないからです。

保険に入るときだけいい顔をして、その後は知らんぷりっていう保険担当者が、まだまだ少なくないのが現実ですね。

病気であれば仕方ありませんが、健康状態に問題がないのにもかかわらず、メリットがある話さえしてこないのは、お客様として軽く扱われているかもしれません。

最適な保険に加入するには、「プロ意識の高い、専門家に相談すること」が近道です。

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支払担当者が厳選した、「保険&専門家えらびに最適な3つのサイト」をご紹介いたします。

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