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死亡・高度障害・保険料免除

高齢者はご用心。餅が喉に詰まる悲劇/災害死亡・傷害保険の支払事情

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おめでたいお正月の定番として、高齢者が餅をのどに詰まらせて死亡するニュースが毎年のように報じられています。

”餅は細かく切って食べましょう”と、サトウの切り餅などメーカーの必死のアピールにもかかわらず、みな”自分だけは大丈夫”と考えるからなのか、老齢による頑固さからくるものなのか、数年来このニュースを聞かなかった年は記憶にありません。

保険金お支払いの現場でも、毎年必ず”餅をのどに詰まらせて死亡”した保険金請求があります。

ちょっと不謹慎ですが、私の職場では”餅喉(もちのど)”と呼ばれ、お正月の風物詩にもなっているくらいです。

嫁姑問題がある家庭で、嫁が悪意を持って餅を大きく切り、”未必の故意”を狙って姑を死亡させた事例がもしあったとしたら話は別ですが、通常は問題なく死亡保険金がお支払いとなります。

では、保険契約によって死亡保険金に加え”災害死亡”が上乗せされているケースや傷害保険(災害のみ対象)があります。

餅をのどに詰まらせて死亡した場合、災害死亡保険金、傷害保険の対象となるのでしょうか。

災害死亡の支払要件

一般的に、災害死亡のお支払要件は次のように定められています。

<急激・偶発・外来の定義>
急激⇒事故から障害の発生までの経過が直接的で、時間的間隔のないこと
偶発⇒事故の発生または事故による傷害の発生が被保険者にとって予見できないこと
外来⇒事故が被保険者の体の外部から作用すること

<急激かつ偶発的な外来の事故の例>
該当 ⇒交通事故、不慮の転落・転倒、不慮の事故、”窒息”
非該当⇒高山病・乗り物酔いにおける原因、飢餓、過度の運動、騒音、処刑

<除外する事故>
疾病による呼吸障害、嚥下障害または精神神経障害の状態にある者の、食べ物その他の物体の吸入、または嚥下による起動閉塞または窒息

まとめ

お正月に自宅でお雑煮を食べていて餅が喉に詰まって死亡した場合、急激・外来(餅が喉に詰まる)、偶発(予見できない)であり、一般的に災害死亡特約のお支払い対象です。

”除外する事故”に該当するのは、死期が近く誤嚥性肺炎を繰り返しているような入院患者が、お正月だからと言って医師の反対を押し切ってお雑煮を食べ、餅をのどに詰まらせて死亡した場合などが挙げられます。理由として、もともと嚥下障害があり、餅をのどに詰まらせる可能性を予見できた、つまり偶発ではない、と判断できるかどうかが、支払可否のポイントです。保険会社・個別の事例毎に、見解の分かれるところであり、保険金額によっては、裁判沙汰にまで揉めるケースが少なくありません。

災害死亡保険金のお支払い可否はともかく、おめでたいお正月がおぞましい惨劇に変わらないよう、餅は小さく切って召し上がることをお勧めいたします。

「どの保険に加入するか」より、「誰から加入するか」が大切な理由

生命保険各社は、2018年4月に保険料を改定しています。

平均余命が伸びたことにより、死亡する可能性が低下し、保険料が平均10%超も安くなりました。

これまでの保険料10,000円とすると、約9,000円・1000円安くなります。1年間では1,000円×12か月=12,000円も、お得になる可能性が高いです。

生命保険は年齢とともに保険料が高くなるものですが、今回の保険料改定により、年齢が上がっていたとしても保険料は下がるケースが多いです。

もし、長年付き合っている保険担当者が、保険見直しの話をしてこないのなら、職務怠慢&質の高くない可能性があります。

保険担当者が保険見直しの話をしない主な理由は、保険契約後2年(長い会社では3年)以内に新しい保険に切り替えても、手数料が出ない(成績にならない)からです。

契約者にとって保障内容が同じで保険料が安くなることはあっても、保険担当者にとっては1円にもならず何の得もないからです。

保険に入るときだけいい顔をして、その後は知らんぷりっていう保険担当者が、まだまだ少なくないのが現実ですね。

病気であれば仕方ありませんが、健康状態に問題がないのにもかかわらず、メリットがある話さえしてこないのは、お客様として軽く扱われているかもしれません。

最適な保険に加入するには、「プロ意識の高い、専門家に相談すること」が近道です。

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